„Dobré“ a „špatné“ dluhy

Při myšlence na dluhy se mnohým z nás vybaví především nepříjemnosti. Víte ale, že existují i tzv. „dobré dluhy“, které mají naopak pozitivní dopad na naši finanční situaci? A jak vlastně rozeznat dobré a špatné dluhy?

Co je dobrý a špatný dluh?

Při rozlišování dobrého a špatného úvěru musíme uvažovat o:

• A/ výši úrokové sazby (čím nižší, tím lepší; neměla by překročit 10% p.a.),


• B/ výtěžku z případné investice, kam by klient teoreticky investoval (a získal tím protiváhu k půjčce),


• C/ různých způsobech uhrazení věci (např. auto na leasing X hotově, byt za nájem X jeho koupě a splácení). Je třeba v každé konkrétní situaci důkladně propočítat a zvážit každou z možností, abychom jako dlužníci neprodělali.

Špatný dluh

• je takovým dluhem, jehož úroková sazba je vyšší než případný výtěžek z investice. Výdaje rostou rychleji než příjmy, úvěr klienta stojí více, než je schopen vydělat (ať už bez investice nebo s ní), klient na dluhu prodělává.


• Jedná se většinou o spotřebitelské úvěry, jejichž úroková sazba se pohybuje v rozmezí cca od 8% až do 20% p.a. Zdroj :novinky.cz.

Dobrý dluh

• poznáme dle nižšího úroku, příhodnější časové rozložitelnosti úvěru (úvěry na delší dobu, tj. např. hypoteční úvěr).


• Jedná se o případ, kdy výnos investice (v %) je vyšší než úroková sazba půjčky, tj. klient na půjčce vydělá.

Máte špatné dluhy a nevíte, jak se jich co nejrychleji zbavit?

• Zjistěte, kolik půjček skutečně vedete a jaké je jejich přesné RPSN. Tuto hodnotu zjistíte často přímo ve Vašem úvěrovém účtu. Pokud tomu tak není, zavolejte či navštivte pobočku všech institucí, kterým dlužíte a hodnoty jednotlivých RPSN zjistěte.


• Nejdříve se musíte zbavit těch úvěrů, za které platíte na úrocích nejvíce. Proto všechny půjčky seřaďte od nejvyššího RPSN k nejnižšímu a v tomto pořadí spláceje.


• Šetřete co nejvíce, omezte své výdaje na nutné. Přerušte fakultativní platby jako např. stavební či jiné spoření nebo na ně zasílejte minimum svých financí.


• Nepropadejte panice a nesvěřujte se proto do rukou úvěrovým predátorům. Jejich nabídky jsou často lákavé, nicméně ve výsledku enormně kontraproduktivní. Pokud máte ze svých dluhů těžkou hlavu, je mnohem rozumnější co nejdříve navštívit finanční poradnu (jejich služby/konzultace jsou běžně vykonávány bezplatně).


• Pamatujte, že lepší, než se zbavovat špatných dluhů, je vůbec je nevytvářet. Při dalším uvažování nad novým úvěrem velmi důkladně celou situaci zvažte a odpovězte si na řadu otázek: Skutečně tuto půjčku nutně potřebuji? Nemám jinde uspořené peníze (spořící účty apod.)? Jsou mé výdaje (včetně měsíčních splátek) nižší, než mé příjmy, a to i z dlouhodobého hlediska? Mám vytvořené dostatečné rezervy pro případ ztráty zaměstnání? Pokud se pro půjčku rozhodnete, pečlivě propočítávejte a vybírejte z jednotlivých nabídek tu nejvýhodnější.